Retraite – 2e partie: Comment tirer pleinement profit d’un million de dollars

Il faut savoir gérer le million de dollars qu’on a mis de côté pour pouvoir vivre comme on l’entend à la retraite.6.Investissez au moyen d’une assurance vie en franchise d’impôtDans le cadre de cette police d’assurance, vous payez la prime d’assurance habituelle et bénéficiez d’une couverture d’assurance vie. Vous pouvez cependant faire des dépôts additionnels dans la police et les investir, et le revenu de placement s’accumule à l’abri de l’impôt tout comme dans le REER ou le CELI. Si vous souhaitez accéder aux fonds à la retraite, vous pouvez contracter des emprunts libres d’impôt auprès d’une banque, en donnant la police d’assurance en garantie. Le produit de la police d’assurance servira à rembourser les prêts à votre décès et le reliquat sera versé à vos bénéficiaires, libre d’impôt.7. Investissez dans un portefeuille diversifié à faible risqueQue ce soit dans votre REER/FERR, CELI ou dans un compte normal non enregistré, comment donc investissez-vous votre argent ? Assurez-vous d’abord d’obtenir les conseils d’un professionnel pour déterminer quels placements vous conviennent. II est préférable de diversifier le portefeuille de placements de la plupart des investisseurs entre les actions, les titres à revenu fixe et les liquidités, le tout en fonction de l’étape à laquelle ils en sont dans la vie et de leur tolérance au risque.Titres de participation. De façon générale, plus la date de votre retraite est éloignée, plus le pourcentage des actions que vous pouvez détenir dans votre portefeuille est élevé. Les titres de participation comme les actions offrent un meilleur potentiel de croissance à long terme, mais leur valeur fluctue davantage. Plus vous êtes éloigné de la retraite, plus vous avez de temps pour voir s’atténuer la volatilité des marchés. Mais, même en étant à la retraite, il est souvent préférable de conserver en portefeuille quelques titres de participation pour la croissance à long terme, compte tenu de l’allongement de l’espérance de vie.Titres à revenu fixe. Plus vous êtes proche de la retraite, plus le pourcentage des placements en titres à revenu fixe comme les obligations d’État et les CPG détenus dans votre portefeuille devrait être élevé. Ces placements conviennent idéalement aux retraités vu que le revenu et le capital sont garantis. Les taux d’intérêt demeurent toutefois à des creux historiques, ce qui rend difficile l’obtention d’un revenu satisfaisant des CPG et des obligations d’État. Vous pourriez donc vouloir diversifier et investir dans d’autres placements producteurs de revenus comme les obligations de sociétés, les rentes assurées, les fonds distincts et les actions à dividendes.Espèces ou quasi-espèces. Que vous soyez à la retraite ou non, il pourrait être utile de garder une partie de votre portefeuille en espèces pour fournir de la liquidité et pouvoir saisir facilement de nouvelles occasions de placement.8.Faites des placements fiscalement avantageuxLa prochaine étape consiste à penser aux stratégies de réduction de vos impôts. Évaluez en premier le traitement fiscal de votre placement en dehors de vos régimes enregistrés.Les intérêts sont entièrement imposables à votre taux marginal.Les dividendes de source canadienne admissibles bénéficient du crédit d’impôt pour dividendes.Juste la moitié de vos gains en capital nets sont imposables.Mais tous les revenus gagnés dans votre REER ou FERR sont traités équitablement – ils ne sont pas imposés jusqu’à leur retrait à votre taux d’imposition marginal. Il serait donc peut-être plus profitable de mettre plus de vos placements fiscalement avantageux, ceux qui produisent des gains en capital et des dividendes, dans vos comptes non enregistrés, et plus de vos placements pleinement imposables, ceux qui versent des intérêts, dans vos comptes enregistrés où ils peuvent fructifier à l’abri de l’impôt jusqu’au moment de leur retrait.Envisagez aussi des stratégies de fractionnement du revenu qui peuvent permettre de réduire l’impôt global de votre famille en transférant essentiellement l’obligation fiscale à l’égard du revenu des membres de famille dont le revenu est le plus élevé à ceux dont le revenu est plus faible et qui sont imposés à un taux moins élevé. Vous pouvez fractionner le revenu de retraite, notamment le revenu FERR, avec votre conjoint dans votre déclaration de revenus. Vous pouvez aussi fractionner votre futur revenu de retraite avec votre conjoint en cotisant d’avance à un REER de conjoint.Une autre façon de fractionner le revenu est d’établir une fiducie familiale pour des membres de famille qui ont peu de revenus ou n’en ont aucun. Lorsque la fiducie est bien structurée, le revenu qui y est gagné est imposé à un taux plus bas.9.Protégez votre familleIl est important d’avoir une assurance vie adéquate au cas où surviendrait un imprévu. Vous devriez aussi vous assurer d’avoir des assurances invalidité, maladies graves et de soins de longue durée pouvant fournir pour vos soins des fonds qui autrement proviendraient de vos épargnes. Parlez aussi à votre avocat afin de vous assurer que vos procurations, testaments et autres importants documents de succession sont à jour et en place.10.Maximisez votre legsVous pourriez vouloir faire des dons à votre famille ou à une œuvre de bienfaisance, s’il vous reste des fonds. Pour commencer, décidez qui vous voulez aider et déterminez la meilleure façon de le faire. Voici quelques suggestions :Aidez vos enfants ou vos petits-enfants à faire de bonnes études en cotisant à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) ou financez une fiducie familiale.Donnez des actions qui se sont appréciées « en nature » afin de rehausser la valeur après impôt de votre don.Établissez un fonds dans l’intérêt du donateur, qu’une fondation gèrerait en votre nom, et faites régulièrement des dons à vos organismes de bienfaisance de prédilection.Placez des fonds dans une police d’assurance vie exonérée d’impôt pour qu’ils fructifient à l’abri de l’impôt et soient versés à vos bénéficiaires, libres d’impôt.* Vice-président, gestionnaire de portefeuille à RBC Dominion valeurs mobilières. Membre FCPE. Le but de cet article n’est pas de prodiguer des conseil fiscaux ou juridiques et il ne doit pas être interprété comme tel. Vous devez consulter votre avocat, comptable ou autre conseiller professionnel lorsque vous envisagez de mettre en œuvre une stratégie. Vous pouvez joindre Angelo D’Amico au 514-878-5196.

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