Médecins incorporés: un nouveau régime de retraite verra bientôt le jour

Dans ce régime baptisé Medicus, l’employeur est, en fait, le médecin incorporé qui verse une cotisation à l’employé, qui est également le médecin. La cotisation maximale annuelle au fonds de retraite s'élève à 18% de la rémunération du médecin, jusqu’à un montant maximum qui n’a pas encore été établi par Gestion financière MD. Ce régime à prestation déterminée assurera aux médecins incorporés des prestations garanties à vie, et établies selon leurs revenus personnels et le nombre d’années au service de leur société médicale. Ce produit est différent du régime de retraite individuel (RRI), également offert aux médecins incorporés, en ce sens qu’il ne comptera pas qu’un seul participant, explique Daniel Labonté, président et chef de la direction de Gestion financière MD. «Ce régime nous permet de rassembler les investissements de tous les contributeurs dans un seul fond. Il permettra ainsi de partager l’ensemble du risque d’investissement et du risque de longévité avec l’ensemble des participants. Ce sera la même chose qu’un fonds de pension avec un autre employeur», affirme Daniel Labonté. De plus, la gestion des fonds dans ce nouveau régime ne tiendra pas compte de quand sera prise la retraite. «Nous n’allons pas changer le profil de risque selon l’âge du participant. Nous garderons le même profil pour assurer une pérennité du fonds de pension et permettre une contribution prévisible à tous les membres jusqu’à la fin de leurs jours.» En revanche, dans le RRI ou même un REER (Régime enregistré d’épargne retraite), le participant doit assumer seul le risque financier, cibler son profil de risque et le changer selon sa situation. Par exemple, un médecin de 60 ans pourrait décider d’avoir des investissements moins risqués s’il pense retirer son fonds de retraite dans cinq ans. De son côté, le médecin qui fera partie du régime de retraite multi-employeurs aura le même profil d’investissement que les tous les autres contributeurs à ce régime. «Le profil du nouveau fond sera très similaire à la majorité des fonds de pension et à celui de la Caisse de dépôt et placement du Québec. Le risque ne sera pas trop élevé, mais comme c’est un régime sur du long terme, ce sera un profil suffisamment efficace pour donner un rendement prévisible aux médecins.» De son côté, la Caisse de dépôt et placement du Québec a affiché un rendement moyen de 8,9% au cours des cinq dernières années. Autre différence notable entre le régime de retraite multi-employeurs et le RRI: les frais de gestion du nouveau régime seront moins élevés puisqu’ils seront partagés avec les autres participants. Ces frais n’ont pas encore été déterminés, mais ils seront inférieurs aux frais de gestion exigés pour un RRI, qui peuvent s’élever jusqu’à 3500$. Par ailleurs, les médecins qui intègrent le régime Medicus à un âge avancé, après avoir été incorporés pendant plusieurs années, auront l’option de racheter des années de service. Ce volet reste toutefois à être développé, note Daniel Labonté. Un régime réclamé depuis longtemps Selon M. Labonté, les médecins réclamaient la création d’un tel régime de retraite depuis longtemps. Pourquoi alors ne pas l’avoir offert plus tôt? «Nous devions avoir les capacités technologiques, l’expérience et l’expertise pour gérer un tel plan. Maintenant, grâce à notre collaboration avec la Banque Scotia, nous les avons», affirme-t-il. De plus, l’incorporation des médecins n’a pas été possible partout au Canada au même moment, ajoute-t-il. Ce dernier s’attend néanmoins à ce que plusieurs milliers de médecins profitent de cette nouvelle offre de services de Gestion financière MD. Par ailleurs, il est à noter que le conseil de ce régime sera en partie constitué de médecins, qui seront chargés de la surveillance fiduciaire et du respect des exigences règlementaires. L’incorporation gagne en popularité Ce nouveau produit arrive à un moment où de plus en plus de médecins décident de s’incorporer. Entre 2016 et 2020, plus de 3000 médecins spécialistes et médecins de famille ont incorporé leur pratique médicale, avait rapporté ProfessionSanté.ca. Ainsi, en décembre 2020, 14 209 des 24 566 médecins actifs au tableau de l’Ordre étaient incorporés. Selon l'Association médicale canadienne, de 500 à 1000 médecins québécois choisissent de le faire chaque année. En parallèle, le nombre de médecins atteignant l'âge de la retraite n’a jamais été aussi élevé: environ le quart des médecins ont plus de 60 ans. Parmi eux, 780 médecins ont décidé d’accrocher leur sarrau en 2021, alors qu'ils n'étaient que 400 à prendre cette décision en 2019. Le nouveau régime de retraite devrait voir le jour au début de l’année 2023, sous réserve de l’approbation des autorités de règlementation compétentes.

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